等候時(shí)間長(zhǎng)、線上預(yù)約通道不暢……農(nóng)歷新年以來(lái)，全國(guó)各地掀起一股“提前還房貸”風(fēng)潮，銀行提前還貸業(yè)務(wù)排起長(zhǎng)龍，最長(zhǎng)排到三四個(gè)月后。

購(gòu)房人扎堆還貸，主要是為減輕付息壓力。去年底，為了穩(wěn)定房地產(chǎn)市場(chǎng)，金融管理部門(mén)設(shè)立首套住房貸款利率政策動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，此后多地首套住房貸款利率臨近“3時(shí)代”，而之前利率大部分都在5%至6%。

以筆者為例，我于2021年貸款175萬(wàn)元購(gòu)房，最初利息為5.15%，后來(lái)LPR連降3次，房貸利率降為4.85%，按此利率，貸款總利息為1273391元。目前新增房貸利率普遍為4.1%，按此利率貸款總利息為1050214元，利息減少223177元，如果按3.8%的經(jīng)營(yíng)貸利率，總利息再減86717元，前后總利息減少約31萬(wàn)元。而在2021年第二、第三季度申請(qǐng)的房貸，利率普遍高達(dá)5.5%（已扣減0.3%的LPR降幅），利差更大。在新增房貸利率與存量房貸利率、經(jīng)營(yíng)貸利率的巨大利差下，很多手頭有閑置資金的房貸人士都想提前還貸，以減輕利息負(fù)擔(dān)，甚至有個(gè)別人冒著掉入陷阱的風(fēng)險(xiǎn)，申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸、信用貸來(lái)償還房貸，或者從親戚朋友借錢(qián)先還貸再申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸。

針對(duì)近期反映較多的房貸提前還款難、預(yù)約時(shí)間長(zhǎng)等問(wèn)題，央行、銀保監(jiān)會(huì)2月9日召開(kāi)部分商業(yè)銀行座談會(huì)，要求商業(yè)銀行強(qiáng)化以客戶為中心的理念，保障客戶合法權(quán)益，改進(jìn)提升服務(wù)質(zhì)量，按照合同約定做好客戶提前還款服務(wù)工作。

針對(duì)部分借款人違規(guī)使用經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸提前還款的情況，監(jiān)管部門(mén)要求商業(yè)銀行持續(xù)做好貸前貸后管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)警示，監(jiān)管部門(mén)將加大檢查處罰力度。據(jù)財(cái)聯(lián)社消息，深圳市場(chǎng)因近期低成本經(jīng)營(yíng)貸置換房貸操作增多，監(jiān)管部門(mén)已經(jīng)約談部分銀行，要求加強(qiáng)合規(guī)審查。部分銀行近期接到要求，暫停審批存量房貸用戶的經(jīng)營(yíng)貸轉(zhuǎn)貸申請(qǐng)。另外，對(duì)疑似利用經(jīng)營(yíng)貸置換房貸的提前還貸申請(qǐng)，一些銀行也開(kāi)始采取更嚴(yán)格的合規(guī)審批流程。

銀行對(duì)用經(jīng)營(yíng)貸置換房貸監(jiān)管越來(lái)越嚴(yán)格，房貸人士切勿違規(guī)操作，盲目相信金融中介利用過(guò)橋資金來(lái)還清房貸再申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸，其中存在很大風(fēng)險(xiǎn)：借款人必須如實(shí)提供貸款申請(qǐng)資料，如偽造經(jīng)營(yíng)資料獲得貸款，即涉嫌騙貸，情節(jié)嚴(yán)重的，將被依法追究刑事責(zé)任；經(jīng)營(yíng)貸不得違規(guī)用于購(gòu)房、結(jié)清房款、償還其他渠道墊付的房款，違規(guī)使用將會(huì)被提前收回貸款。使用信用貸、消費(fèi)貸來(lái)還房貸，也同樣存在提前收回貸款風(fēng)險(xiǎn)，影響信用。

文丨梁瑞卓

編輯丨周師伢